Hypotheken & financieringen

De ene hypotheek of financiering is de andere niet. Natuurlijk spelen bij de juiste hypotheek- of financieringsvorm lage lasten een rol. Maar ook voorwaarden zoals vervroegde aflossing, meenemen van de hypotheek bij verhuizing, het rente-assortiment van de aanbieder, het bij tussentijds aflossen verkrijgen van rentekorting, etc. zijn belangrijk. Uit ervaring weten wij dat alleen kijken naar de laagste rente beslist niet het juiste uitgangspunt is. Goede hypotheekplanning gaat veel verder en graag geef ik u deze planning.

Aflossingsblij; maar wel eerst met een goed onderbouwd advies!
De meeste banken zijn gestart met de actie aflossingsblij. Prima, maar is het wel verstandig zomaar over te sluiten zonder een goed onderbouwd advies van uw adviseur. Nee, dat denk ik beslist niet.  Leest u het artikel vanuit DFO wat ik een-op-een heb geplaatst in rubriek nieuws op deze site. Daarin komt zeer goed naar voren wat de gevolgen voor u, de bank en mij als adviseur kunnen zijn indien het al of niet oversluiten van uw hypotheek zonder een goed onderbouwd advies gaat geschieden. Daar komt echt een boel bij kijken om het aldus de Wft, de Wet Financieel Toezicht, goed te stroomlijnen. Er is niets mis met een aflossingsvrije hypotheek zolang u deze op termijn (nadat u met pensioen bent bijvoorbeeld) (deels) kunt aflossen of kunt behouden. Overwaarde in uw woning is daar een belangrijk onderdeel voor. Maar ook uw latere inkomen. Een aflossingsvrije hypotheek kan nog steeds passend zijn. Graag adviseer ik u persoonlijk op maat.

UWV verzekeringsbericht vervangt werkgeversverklaring (4 november 2018).
Lees meer in rubriek nieuws op mijn site.

Geen fiscale boetes meer op vroegtijdig aflossen hypotheek met uw lopende kapitaalverzekering eigen woning (KEW), spaarverzekering (SEW) of beleggingsrecht (BEW) terwijl deze verzekering nog geen 15 of 20 jaar heeft gelopen.
Ik heb drie artikelen gepubliceerd over de stand van zaken met betrekking tot het laten vervallen van de zogenaamde tijdklemmen van 15 of 20 jaar die van toepassing zijn op uw lopende spaar- of beleggingsverzekeringen of kapitaalverzekering eigen woning. Indien u momenteel in een scheiding zit, betalingsproblemen heeft, schuldsanering heeft, uw woning heeft verkocht en een nieuwe woning koopt, dan kunt u hier reeds gebruik van maken. De overheid heeft thans goedgekeurd dat het vervallen van de tijdklemmen in veel situaties voor iedereen van toepassing wordt (uiteraard met enkele voorwaarden). Graag adviseer ik u nader wat de voordelen en nadelen kunnen zijn van de waarde uit deze verzekering thans aflossen op uw hypotheek (want dat is een van de voorwaarden en dus ook altijd de bedoeling van deze verzekering geweest). Deze voordelen zijn zeker niet voor iedereen van toepassing; maatadvies is nodig. Leest u verder in rubriek nieuws op mijn site.

Door op onderstaande link te klikken leest u meer nieuws van 9 februari (Bron: De Volkskrant).
http://www.volkskrant.nl/binnenland/geen-fiscale-boetes-meer-op-vroegtijdig-aflossen-hypotheek~a4460344/

WOZ -waarde woningen openbaar per 1 oktober 2016
Met ingang van 1 oktober 2016 is de WOZ-waarde van alle woningen openbaar. Iedereen kan via de WOZ-viewer de formele WOZ-waarde van zijn woning vergelijken met die van andere woningen. De viewer (tekening of foto) is te vinden op wozwaardeloket. Het opvragen van de WOZ-waarde van een woning in Gemeente Breda is mogelijke via de Gemeente Breda.

Bestaande woningaankopen
Op www.jaap.nl of www.funda.nl treft u alle aanbod aan van te koop staande woningen in Nederland.

Aanvragen bouwkundige keuring
Bouwkundige keuring van uw woning

Als u een bestaande woning aankoopt is het meer dan alleen verstandig om een bouwkundige keuring (ook wel bouwtechnische keruing genaamd) uit te laten voeren. Een bouwkundig rapport verteld u veel en veel meer dan een taxatierapport over uw droomhuis. Een taxatierapport is nodig voor het verkrijgen van een financiering; een bouwkundig rapport meestal (nog) niet. Ik wil u dan ook met klem adviseren een bouwkundige keuring uit te laten voeren door een onafhankelijke organisatie als Homekeur.  Zij kunnen u ook helpen met asbestinventarisatie en mogelijke funderingsproblemen. Het kost u slechts EUR 349,00 en u weet exact waaraan en waaraf. Homekeur heeft landelijke dekking en er is aldus hun eigen schrijven altijd binnen 3 dagen een planning mogelijk. Ook is de rapportage digitaal in 200 talen mogelijk.

Door onderstaand formulier in te vullen vraagt u zo een keuring meteen aan; ik kom daar verder niet aan te pas of tussen. Indien er meer vragen zijn dan verneem ik die graag van u.

Aangeboden door Homekeur – Bouwkundige keuringen

www.mijnwoning.nl
Op deze website kunt u diverse informatie  over uw eigen woning invoeren of kijken naar deze door de huidige eigenaar ingevulde informatie over de woning die u overweegt aan te kopen. Van der Poll advies is voor de regio Breda voor meer dan 100.000 woningen de exclusieve partner voor mijnwoning.nl en onze naam en logo ziet u daar dan ook verschijnen. De site geeft u o.a. de volgende antwoorden cq. informatie:

  • Gratis slimme meter uitlezen.
  • Overzichtelijke energiegrafieken.
  • Vul uw woninggegevens in voor een duurzaam energieadvies.
  • Selecteer uw energieleverancier en bekijk hoe groen deze werkelijk is.
  • Andere woningen zoeken en volgen.
  • Hoe goed scoort uw woning in uw gemeente?
  • Hoe goed scoort uw gemeente?
  • Zelf een bouwtechnische keuring maken of een expert uitnodigen.

Energiebesparende voorzieningen (EBV)
Woningverduurzaming is een heel actueel thema waar steeds meer huizenkopers meer van willen weten. Profiteren van een lagere energierekening en een comfortabeler huis is hot. Er zijn aanvullende mogelijkheden en voorwaarden voor de financiering ervan. U leest alles over EBV op een speciale informatiepagina op www.nhg.nl.

Regelen bankgarantie inclusief overlijdensrisicodekking
Het regelen van de zeer belangrijke (nieuwbouw)bankgarantie hoeft (juist!!) niet bij uw voorgenomen hypotheekbank te geschieden. Wij regelen de bankgarantie graag voor u. Snel en goedkoop.

Natuur

Mensen met bijzondere kredietsituaties of andere inkomensvormen en starters op de woningmarkt
Ook mensen met bijzondere kredietsituaties (mensen met bijvoorbeeld een of meerdere geregistreerde BKR-coderingen verkregen wegens zaken als echtscheiding, overlijden partner, faillissement of ziekte) of andere inkomensvormen (freelancers, zzp’ers, startende ondernemers, werknemers in loondienst op tijdelijke basis, bonusdragend inkomen, uitzendkrachten, seizoenarbeiders) kunnen wij verder helpen. Een aantal bekende en minder bekende financiers zijn wel degelijk bereid u te financieren.

Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid
In rubriek nieuws op deze site leest u meer over hoe rechters kunnen omgaan met het ontslaan van een van u in een echtscheidingssituatie. Feiten en omstandigheden van elke situatie worden daarbij door rechters meegewogen. Op voorhand is dus niet zomaar even te zeggen wat de uitslag zal zijn.

Overbruggingsgarantie voor nieuwbouw en bestaande bouw
Er bestaat een nieuw concept welke is ontwikkeld door makelaars in samenwerking met de KNB (Koninklijke Notariële Beroepsorganisatie) ; de Overbruggingsgarantie. Door middel van deze garantie kunnen de eventuele dubbele woonlasten van een koper worden vergoed. Het principe van deze dienst is een inhouding van een deel van de koopsom (2,5% per jaar, maximaal 2 jaar) welke door de notaris in depot wordt gehouden. Indien de oude woning van koper na 6 maanden wordt verkocht ontvangt hij nog 6/12e van deze 2,5% als vergoeding voor dubbele woonlasten, de andere helft gaat naar de verkoper.  De verkoper betaalt voor de overbruggingsgarantie € 395 aan afwikkelingskosten, de koper betaalt € 175. Beide bedragen zijn exclusief BTW.  Een slim concept dus, wat er zeker toe zal bijdragen dat de doorlooptijden van woningen zullen verminderen. U zult de termen KK OV (kosten koper overbr.garantie) en VON OV (vrij op naam overbr. garantie) vaker gaan tegenkomen is mijn mening. De makelaardij en haar klanten zullen het gaan bewijzen.  Meer informatie kunt u vinden op www.dubbelewoonlastengarantie.nl

Geldverstrekkers en maatwerk
Om de hypotheek te kunnen aanbieden die echt bij u past, werkt Van der Poll advies samen met veel geldverstrekkers. Daaronder vallen de algemeen bekende financiële instellingen, maar ook wat meer exclusieve financieringsbronnen. Deze brede range stelt Van der Poll advies in staat om werkelijk maatwerk te leveren en creatieve hypotheekvormen te ontwerpen. Hierbij worden zeer scherpe hypotheekrentes geoffreerd, zowel voor bestaande woningen als voor nieuwbouw.  U kunt bij ons terecht voor elk hypotheekbedrag; ook voor u indien u al of niet een bijzondere kredietsituaties heeft of verschillende inkomensvormen geniet (meer hierover hierboven).  Ik merk zeer nadrukkelijk op dat ik niet alle producten van alle geldverstrekkers aanbiedt (omdat ik niet altijd sta achter bepaalde producten).

Oversluiten hypotheek (al of niet onder NHG met woonlastenfaciliteit)
Of oversluiten van uw reeds lopende hypotheek interessant is, is geheel afhankelijk van uw situatie en toekomstwensen. Indien u thans geen Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft, kan het interessant zijn door mij te laten berekenen of oversluiten met (deels!!) NHG voordelen oplevert (m.a.w.: ik bereken of de actie zichzelf terug verdient). Het oversluiten van uw bestaande aflossingsvrije hypotheek naar annuitair kan interessant zijn maar is zeker niet in elke situatie beter of voordeliger. Ik ben mij bewust dat veel grootbanken de laatste jaren het advies hebben gegeven intern naar annuitair over te sluiten maar dat is zeer zeker niet interessant voor iedereen! In 50% of meer van de bestaande gevallen is het laten lopen van wat u heeft helemaal geen verkeerd uitgangspunt; dat is mijn nadrukkelijke mening. Graag onderbouw ik u waarom ik dat vind. U hoeft bij oversluiten in ieder geval helemaal niet meteen naar de annuitaire of lineaire hypotheekinvulling te gaan; uw lopende o.a. aflosvrije- of beleggings- of spaarhypotheek kan gewoon behouden blijven.

Rentemiddeling
Rentemiddeling is een mogelijkheid om tussentijds (lees: tijdens de looptijd van het huidige rentecontract) van u te dure rente af te kunnen komen (waarbij u een boete betaald), maar of het niet een sigaar uit eigen doos is? Graag adviseer ik u daar op maat over. M.i. is het verkopen van uw woning (aan uw buurman) en het kopen van de woning van uw buurman (of een andere woning) een betere goedkopere optie zonder dat een boete van toepassing zal zijn (let op: Rabobank berekend een boete bij verkoop van uw woning; sommige hypotheekvormen van andere banken kennen ook een boete bij verkoop van de woning) maar u wel meteen profiteert van de lage huidige marktrente. De 2% overdrachtsbelasting die u dient te betalen voor het in eigendom krijgen van de nieuwe woning valt in het niet bij de vaak behoorlijke boetes bij intern oversluiten van uw huidige hypotheek (aangevuld met enige notaris- en taxatiekosten). De koper betaald de kosten van de makelaar en de koper verkrijgt automatisch de huidige lage rentestand.

Zekerheden
Financiers zijn veelal op zoek naar zoveel mogelijk zekerheden om het risico van wanbetaling te minimaliseren. Voorbeelden (van te verpanden) zekerheiden zijn: eigen geld of overwaarde , een arbeidscontract voor onbepaalde tijd, een werkgeversverklaring, een overlijdensrisicoverzekering, een arbeidsongeschiktheidsverzekering, borgstelling door een persoon, aandelen in een onderneming en last but not least, het onroerend goed waarop het recht van hypotheek gevestigd wordt.

Kredietaanvragen voor bedrijven/ondernemers
Op financieringsgebied ben ik tot 2005 hoofdzakelijk werkzaam geweest in de particuliere sector. In mijn praktijk krijg ik echter ook steeds meer te maken met kredietaanvragen voor bedrijven, zoals bedrijfsovername, management buy out, financiering zakelijke beleggingspanden, financiering werkkapitaal, lease, factoring, projectfinanciering, etc. Samen met uw accountant en mensen uit mijn netwerk kan ik uw een maatoplossing aanbieden.

Overlijdensrisicoverzekeringen

Tevens biedt Van der Poll advies tegen zeer scherpe tarieven overlijdensrisicoverzekeringen voor mensen met een eigen woning of voor mensen die een eigen woning overwegen aan te schaffen. Van der Poll advies geeft u maximale korting wanneer uw gezinsinkomen meer dan 70.000,00 bedraagt en u ontvangt korting indien u de laatste 2 jaar niet heeft gerookt.  Middels specifiek ontworpen software kan ik zeer veel levensverzekeraars die licentie hebben op de Nederlandse markt op talloze producttechnische vlakken alsmede tariefmatig met elkaar vergelijken en kritisch tegen het licht houden. Veel verzekeraars hebben de premies fors verlaagd. Tariefverschillen tussen mannen en vrouwen zijn momenteel verboden.

geld koffer

Overwaarde
Of het verstandig is om veel te financieren dient vastgesteld te worden binnen een financieel plan en is o.a. afhankelijk van uw persoonlijke situatie, risicobereidheid, wensen en doelstellingen nu en in de (nabije) toekomst, almede van de wettelijke spelregels.  Ook uw “eigenwoningreserve” (bijleenregeling; zie hieronder) dient daarbij meegewogen te worden.

Bijleenregeling
Per 2010 is de bijleenregeling wederom vereenvoudigd. O.a. is in 2010 de zgn. goedkoperwonenregeling vervallen.  De maximum reserveringstermijn van uw eigenwoningreserve van 5 jaar is verlaagd naar 3 jaar. Daarna heeft u weer een schoon blad voor de belastingdienst en kunt u weer opnieuw starten met de 30 jaars aftrekbare rente termijn. Dus na het verkopen van uw woning even 3 jaar gaan huren hoeft geen verkeerde zet te zijn.

Andere financieringsvormen
Een doorlopend krediet is bijzonder populair. Vooral het gemak en de flexibiliteit maakt dat deze leenvorm een streepje voor heeft. Dat is niet het geval bij een persoonlijke lening waar van tevoren bepaald is wanneer en hoeveel u moet aflossen. Een doorlopend krediet biedt u meer vrijheid. U spreekt met de kredietverstrekker een kredietlimiet af en tot deze limiet mag u onbeperkt geld opnemen en weer boetevrij aflossen. Dit laatste is plezierig als u een keer een financiële meevaller heeft.  Ik adviseer en bemiddel natuurlijk ook in bijvoorbeeld persoonlijke leningen.

Particulier opdrachtgeverschap / zelfbouw
Dit gegeven is overal op de wereld heel gewoon, maar in Nederland echter niet. Grotendeels komt dit doordat er niet veel grond te koop is. Ook veel Nederlanders denken niet aan het feit dat ze zelf kunnen (laten) bouwen in plaats van een bestaand huis te kopen. In het kader van de nota Mensen, wensen, wonen van voormalig staatssecretaris Remkes van VROM moet vanaf 2005 minstens een derde van de opgeleverde nieuwbouw zijn gebouwd door particuliere opdrachtgevers, individueel of collectief. Speciaal hiervoor is het informatiecentrum Eigen Bouw opgericht (een samenwerkingsverband tussen Ver. Eigen Huis, Architectuur Lokaal en Stuurgroep Experimenten Volkshuisvesting (SEV), ondersteund door het ministerie van VROM). Kijk op www.iceb.nl voor antwoorden op uw vragen voor het bouwen van een eigen huis.

Op www.zelfbouwinnederland.nl treft u meer terminologie aan over o.a. hypotheken, bouwen en bouwkavels in Nederland, koopsubsidie, uitleg over fiscaliteiten ed., alsmede sommige hypotheekrentetarieven van enkele banken binnen Nederland. U bent particulier opdrachtgever als u zelf een kavel heeft of koopt (of in erfpacht krijgt) en daarop een woning laat bouwen. Als u nog geen kavel heeft kunt op de eerstgenoemde site vinden waar nog kavels te koop zijn of u kunt kijken op www.bouwkavels.nl.

Graag help ik u verder met de benodigde financiering binnen PO of zelf bouw. Leest u meer ins en outs door hier te klikken.

Renterisico
Door hier te klikken kunt u de door de AFM uitgegeven brochure lezen over het fenomeen renterisico (2015); beslist een aanrader die uw blikveld verruimd.